在单位上班了两三年的朋友问我，自己手里存了8万块钱，看了我的文章之后说要开始打理了，问我投什么产品好。

　　我之前在《推荐6种适合普通人的理财方式》中提到适合普通人的理财方式，仅介绍了产品，我还有另一个方面没讲，那就是资产配置。

　　我们开始理财的时候，首先要考虑的事情不是具体的产品，而是先规划自己整体的资金用途，也就是资产配置，也可以说是资金规划。

　　1

　　如何规划资金

　　人这一生都在和钱打交道，每一笔钱都有它的用处，有的钱用来吃喝玩乐，有的钱用来养老，有的钱用来看病等等。如果我们现在手里有了8万块钱，我们就可以像分蛋糕一样分配这8万块钱到不同地方，这就是资产配置。

　　我们可以粗略地把资产配置划分为4种资金用途：生活规划、风险规划、储蓄规划、投资规划。

　　生活规划

　　我们每天都会花钱，一日三餐、交通出行和通讯等等，所以我们需要准备一部分钱来作为日常开销。

　　这些钱需要随时能用，也就是需要流动性很高。

　　而且这些钱要支撑足够长的时间，起码得6个月，为什么呢，因为大部分人的生活在未来半年变动不大，准备半年时间的钱足够应对各种日常开支。

　　这一部分的钱，因为需要流动性高，除了留有一部分现金放到钱包里，剩下的钱可以拿去购买一些流动性高的理财产品。

　　最佳选择就是各种类似余额宝的互联网理财产品了，例如京东小金库，微信零钱通等等。

　　这类理财产品流动性高，可以直接用来消费支付，也可以直接提现，其本质是货币基金，所以风险也低，而且有一定的收益。

　　风险规划

　　我们总会担心生老病死，希望能够在自己生病的时候不用太担心医药费，能够为自己储备一些养老金，能够为自己的意外准备一点钱，让自己能有点保障，增添一份安全感，这是大多数人认可的方式。

　　这一部分钱，既然是为自己的基本保障准备，也就意味着不需要流动性太高和希望风险较低，能够稳稳当当的就好。

　　这部分钱需要流动性不高和风险低，所以比较适合的方式是购买基本的社会保险以及补充一些商业保险。

　　社会保险包含了养老保险、医疗保险、失业保险以及生育保险，每一项都与我们的生活息息相关，在很大程度上保障了我们的个人权益。

　　商业保险有消费型和分红型的，我比较建议购买的是消费型的保险，为自己买保障才是买保险的初衷。

　　储蓄规划

　　存钱是理财第一步，但存钱也是有目的性的。

　　社会不断发展，对个人要求的技能也越来越多，我们就会需要存点钱作为教育基金，能够为自己继续学习支付学费，或者更长远一点，这笔钱是留给以后孩子的教育基金。

　　又或者，我们想要实现自己的一个小目标，比如去旅游，也需要存钱作为旅游经费。又或者，我们需要一些钱作为生活的应急资金，以防生活中的突发事件。

　　所以我们需要分门别类地有计划地储蓄。

　　作为储蓄的资金，也就是短时间内不会动用，就说明了这笔钱流动性低，而且是慢慢积累的，能够低风险地放着就好。

　　那这部分钱对应的理财方式是什么呢？我认为，银行储蓄、国债、银行理财产品都是比较适合的。

　　银行储蓄选择定期存钱；国债选择三年或五年的；银行理财买个一年期的左右。这种理财方式风险很低，流动性也低，也有一定的收益，正好适合用来慢慢积累暂时用不到的资金。

　　投资规划

　　完成了生活规划、风险规划和储蓄规划之后，我们保证了自己每日的开支，也为自己生活保障存了钱，同时还为自己的小目标积攒了小金库。

　　之后我们可以规划一部分钱进行投资，这笔钱放手里赶不上通胀，没有存着的必要，所以还不如拿去投资，让这笔钱能够钱生钱。

　　这笔钱的特点是，流动性要求不高，但对收益要求较高，同时需要接受一定的风险。我认为这笔钱可以投资P2P、基金、股票，还可以投资期货等等。

　　至于投资什么，我觉得大家可以依据自己的风险偏好以及投资经验去选择。

　　但我认为，股票期货这些，对于大部分人来说，没有足够的投资经验很难从中获得收益，基金方面可以适当选择一些指数基金。

　　而P2P的话，选择稳健的平台在短期内可以有不错的收益，如果作为新手去薅新手福利还可以获得相当不错的投资回报。